保險業以產品創新為抓手，不斷拓展風險保障范圍，不僅有利于消費者，有利于行業自身高質量發展，更是持續深化金融供給側結構性改革、提升金融業服務實體經濟質效的題中應有之義
近日，中國保險行業協會正式發布《新能源汽車商業保險專屬條款（2021版行業征求意見稿）》，新能源車主千呼萬喚的專屬車險有望出臺。這一專屬條款的發布表明，為了適應和滿足消費者不斷變化、更加多元的需求，保險業正不斷加快產品創新的腳步。
為什么新能源汽車需要專屬保險？因為新能源汽車的風險與傳統燃油車大不相同。新能源汽車核心技術與部件是電驅動、電池和電控，風險也主要集中在傳統燃油車不具備的這“三電”上。而且兩者風險特征也不同，新能源汽車如果發生事故，維修成本較高。比如電池出現問題，替換或維修的成本往往占到全損的七八成甚至更高。因此，在目前專屬車險尚未出臺的情況下，新能源車只能套用傳統車險規則，不僅“三電”不在保障范圍內，而且由于出險率相對較高等原因，新能源車險整體保費也較傳統燃油車險高。
從此次發布的征求意見稿來看，“三電”成為必保項目，新能源汽車潛在的電池起火風險也被納入意外事故責任中，還增添了自用充電樁損失保險等符合新能源汽車特點的附加險，為新能源車主提供了更全面更有針對性的風險保障。
出臺新能源汽車專屬車險，受益的不僅僅是消費者。對保險行業來說，發展新能源汽車專屬保險是行業持續發展的內在要求和全新機遇。公安部發布的最新數據顯示，截至今年6月底，全國新能源汽車保有量達603萬輛，占汽車總量的2.06%。隨著政策鼓勵和技術成熟，新能源汽車數量將不斷攀升，新能源車險也將成為車險中越來越重要的細分領域，為保險公司開啟了全新“賽道”，開辟了持續增長的新空間。對新能源汽車產業來說，有了量身定制的保險，有利于進一步激發消費需求，為新能源汽車行業發展增添強勁動力。
可見，保險業以產品創新為抓手，不斷拓展風險保障范圍，不僅有利于消費者，有利于行業自身高質量發展，更是持續深化金融供給側結構性改革、提升金融業服務實體經濟質效的題中應有之義。我國已成為世界第二保險大國和對全球保險市場增長貢獻最大國家，但保險供給不平衡不充分與保險需求多層次多樣化的矛盾仍然比較突出。加上如今像新能源汽車這樣的新產業、新業態層出不窮、成長迅速，加快保險產品創新已是刻不容緩。
當然，新產業、新業態的發展也對保險業自身發展提出了更多新挑戰，如何在技術不斷迭代更新、投保經驗數據累積較少的情況下科學設計保險產品，成為各家保險公司的新課題。
發展中的問題要用發展的辦法來解決。首先，保險創新要加速起步。盡快推出新產品，才能更快積累經驗數據，邊探索邊完善，在發展的過程中不斷改進產品和服務。
其次，加快保險創新還要加速融合。保險行業應加快與其他行業的數據共享，才能實現深度融合、互促發展：一方面對行業信息更充分的收集能為險企提供更多的定價因子和更豐富的定價模型，更快地設計研發出新產品；另一方面，保險行業能發揮精算的優勢，更早介入客戶風險管理，更好地在相關行業發揮防損減損、風險控制的功能。
有了更好更全面的風險保障，新產業、新業態才能行穩致遠。期待新能源汽車專屬保險盡快正式推出，也期待更多的保險創新開花結果，為不斷涌現的經濟發展新動能保駕護航。
《 人民日報 》（ 2021年10月11日 18 版）
