近來，曾被稱為網紅保險的“惠民保”正在經受考驗。國慶長假前，上海“滬惠保”公布的一組理賠數據引發社會熱議。

數據顯示，“滬惠保”自7月生效以來，已累計賠付保險金額1.28億元，受理理賠服務25400人次。相比首月，賠付金額月增幅高達506%，受理理賠服務量暴增5倍以上。有業內人士計算過，“滬惠保”2個月總保費收入8.5億元，即使后續賠付率持平，滿期賠付率也將在90%以上。按這個賠付速度，“滬惠保”的風險敞口兜得住嗎？

近兩年來，各地的“惠民保”產品給城市保障增添了溫度。據統計，目前國內已有170多個城市有自己的普惠型補充醫療保險產品。由于這類產品普惠性強、投保門檻低，頗受百姓歡迎，掀起了不小的投保熱潮。然而熱鬧過后，“惠民保”才真正開始面臨風險考驗。此次“滬惠保”數據之所以如此受關注，是因為“滬惠保”一直被視為普惠保險產品的標桿，成立之初就創下了首年投保人數最多、參保率最高、保費規模最大等多個行業之“最”。這樣的“滬惠保”都出現了風險陡升的情況，其他類似的“惠民保”產品估計也難以幸免。

“惠民保”雖紅遍全國，但其弱點也相當明顯。

首先是關涉保險產品命門的參保率問題。保險靠的是大數法則來平滑對沖風險，但據統計，除了深圳、上海等地參保率較高外，其他城市的參保率都不盡如人意。這樣的局面下，對允許高齡、高危人群帶病投保的“惠民保”來說，要在短時間內覆蓋風險相當困難，總保費入不敷出的危險如影隨行。

其次，“惠民保”由于經驗數據不足，其定價與保障條款設定都較為粗放。據了解，有的地方甚至是通過估算市場可接受價格區間和粗略計算保險公司運營成本而定出的價格。這樣的結果只有兩種，要么推出的是低價格、低保障類產品，沒有多大的實際保障意義；要么是潛在風險過高，保障難有良好的持續性。

客觀地說，“惠民保”近兩年爆發式增長并非偶然，與健康中國戰略、民眾健康保險意識提高、政府職能轉變以及國家基本醫保改革等多種因素密切相關。就目前情況看，我國商業健康保險覆蓋率較低，保障主要集中在青壯年群體。對于老年群體，“惠民保”在一定程度上填補了傳統商業健康險的保障空白。更重要的是，“惠民保”的普惠性與全面建成小康社會、實現共同富裕的發展理念是一致的，對構建多層次醫療保障體系有重要作用。

因此，如何讓“惠民保”繼續紅下去，叫好又叫座，是各級政府以及保險機構必須要回答的民生課題。特別是對各級政府來說，為商業保險機構“搭臺”唱好民生戲還遠遠不夠，尚需要更有力度的支持，甚至是更有深度的參與。比如，對介于社保和純粹商業健康險之間的“惠民保”，能否開放更大尺度的基本醫保數據信息共享空間，幫助其降低承保理賠風險？在支付標準上，“惠民保”能否比照政府醫保，通過創新平衡醫、患、保三方利益，得到更長久的發展能量？這是關系到“惠民保”能否持續發揮出普惠保險作用的關鍵。