近日，與征信有關(guān)的兩個(gè)話題備受關(guān)注。一個(gè)是9月22日，花唄全面接入央行征信系統(tǒng)；另一個(gè)是9月30日，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》。如果說花唄接入央行征信表明網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)開始告別野蠻增長(zhǎng)，那么《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的出臺(tái)則釋放出助貸業(yè)務(wù)面臨“洗牌”的信號(hào)。

通俗地講，助貸機(jī)構(gòu)就是在有貸款意向的群體和發(fā)放貸款的銀行、小貸公司等之間充當(dāng)介紹人角色的機(jī)構(gòu)。助貸業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)是將金融服務(wù)送達(dá)低收入人群和弱勢(shì)群體，解決部分小微企業(yè)融資難題，盡管延伸了服務(wù)“觸角”，但數(shù)據(jù)濫用、信息泄露等“硬傷”也將其推向“風(fēng)口浪尖”。

近年來，監(jiān)管層多次對(duì)助貸業(yè)務(wù)表示關(guān)注。無論是央行方面要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)全面“斷直連”（第三方支付機(jī)構(gòu)切斷之前直連銀行的模式，接入網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)），還是銀保監(jiān)會(huì)提到要審慎開展與助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，包括此次《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的發(fā)布，均體現(xiàn)了監(jiān)管層對(duì)規(guī)范助貸業(yè)務(wù)發(fā)展的決心。

中小銀行由于受到地域、網(wǎng)點(diǎn)、場(chǎng)景等限制，零售業(yè)務(wù)發(fā)展困難較大，助貸模式恰好可以幫助它們通過與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作拓展資金運(yùn)用空間。但是，這樣一來，銀行核心風(fēng)控環(huán)節(jié)相當(dāng)于外包給了第三方平臺(tái)，從而在一定程度上影響銀行自身客戶篩選、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。原先網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將數(shù)據(jù)使用和分析結(jié)果直接輸出給銀行，如今銀行從征信公司獲得原始數(shù)據(jù)后，如何分析、建模以及篩查客戶、控制風(fēng)險(xiǎn)，成為亟待解決的重要課題。

對(duì)于中小銀行來說，要進(jìn)一步增加對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視，不能“先放后管”“事后風(fēng)控”。加上中小銀行業(yè)務(wù)體量有限，難以擁有完整的大數(shù)據(jù)反欺詐能力，因此在提升自主風(fēng)控能力的過程中，需揚(yáng)長(zhǎng)避短，利用本地資源，與本地機(jī)構(gòu)合作，在線上發(fā)力的同時(shí)加大線下走訪力度，探索出全新的獲客和風(fēng)險(xiǎn)畫像模式。客戶準(zhǔn)入后，在確定授信額度和還款期限方面，中小銀行還可以通過收入水平、學(xué)歷、社會(huì)地位等指標(biāo)建立客戶收入負(fù)債模型，以評(píng)估客戶的還款能力。

尤其是在放貸后，借款人的行為表現(xiàn)則直接反映出預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)。有著人緣地緣優(yōu)勢(shì)的中小銀行更應(yīng)該做深做細(xì)貸后管理各個(gè)環(huán)節(jié)的工作，信貸人員深入所轄企業(yè)，觀察生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，及時(shí)防范化解融資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)根據(jù)不同信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，有針對(duì)性采取防控措施，提升貸后管理工作的精細(xì)化水平，防范和化解信貸業(yè)務(wù)貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)。（《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》供稿）