德州農(nóng)民到農(nóng)村商業(yè)銀行利用集體資產(chǎn)股權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。宋延濤攝
德州市武城縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心。宋延濤攝
“今年秋天收玉米時流動資金緊張，而貸款擔(dān)保人又不好找，我就用農(nóng)村集體股權(quán)做質(zhì)押，在武城農(nóng)商銀行貸款80萬元，解決了流動資金緊張的難題。”2020年12月26日，山東省德州市武城縣志遠(yuǎn)糧棉種植專業(yè)合作社理事長牛文忠對記者說。
記者注意到，德州市農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革后，農(nóng)民又多了一項改革紅利，集體資產(chǎn)股權(quán)不再是賬面上的數(shù)字，而成了可以轉(zhuǎn)化為資金的資本。農(nóng)民不僅可以用它直接分紅，也可以質(zhì)押貸款，解決生產(chǎn)經(jīng)營急需。
據(jù)了解，2020年7月16日，武城縣農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款試點取得初步成效的案例，被全國農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革部際聯(lián)系會議辦公室宣傳推廣，為多地農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革提供了借鑒經(jīng)驗。除了武城縣，德州市還有一項土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的經(jīng)驗被農(nóng)業(yè)農(nóng)村部在全國推廣。
“長期以來，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展資金不足，面臨‘失血、貧血’問題。特別是要做好鄉(xiāng)村振興這個答卷，解決‘錢從哪里來’是一道必答題。近年來，德州市認(rèn)真貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村改革的一系列政策要求，深化農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)改革、農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，促進(jìn)‘農(nóng)地三權(quán)分置’，推進(jìn)金融創(chuàng)新，探索開展土地經(jīng)營權(quán)抵押、集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款新模式，有效盤活了農(nóng)村沉睡資源，促進(jìn)了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，推動了金融資本進(jìn)農(nóng)業(yè)、進(jìn)農(nóng)村，為進(jìn)一步實施好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了重要的要素支撐。”德州市委副書記、市長楊洪濤說。
據(jù)介紹，截至目前，德州市累計辦理土地經(jīng)營權(quán)抵押和集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款41多億元，居全國首位。
“兩權(quán)”抵押
賦能農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展
有效抵押物不足是農(nóng)民在貸款中遇到的普遍問題。對此，德州市開展農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押和土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，增加了農(nóng)民的抵押物，盤活了農(nóng)村的沉睡資產(chǎn)。
據(jù)了解，目前德州農(nóng)民面對農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款和土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款時，既可以分別使用，也可以一起使用。“股權(quán)質(zhì)押貸款可以把集體資產(chǎn)中個人的部分間接變現(xiàn)。農(nóng)民群眾要想質(zhì)押，首先要明晰股權(quán)、確權(quán)分股。股權(quán)質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)，是農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革。”德州市副市長董紹輝說。
2017年8月至2018年底，德州市率先在全國開展農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，通過對農(nóng)村集體資產(chǎn)清查盤點、村集體成員界定、量化折股等環(huán)節(jié)，帶動各村成立集體經(jīng)濟(jì)股份合作社，把股權(quán)量化到每位集體成員。“農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革就是把集體的經(jīng)營性資產(chǎn)確權(quán)到戶，量化到人，實現(xiàn)村民對集體資產(chǎn)的占有、使用及收益分配的權(quán)利。”董紹輝說。
有了股權(quán)證，農(nóng)民不僅能獲得分紅，還可以將其作為抵押物，從銀行貸款，解決生產(chǎn)經(jīng)營中的資金困難。武城縣武城鎮(zhèn)方河溝村糧食經(jīng)營戶方文平，在2020年秋天收玉米流動資金不足時，就用“股權(quán)＋擔(dān)保人”的方式，從銀行貸到了20萬元。
自2019年5月開始辦理股權(quán)質(zhì)押貸款，到2020年8月底，德州市共辦理股權(quán)質(zhì)押貸款193筆，金額為8050萬元。
此外，早在2016年，德州市就開展了土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作，用土地經(jīng)營權(quán)為農(nóng)民提供生產(chǎn)經(jīng)營急需資金。“土地經(jīng)營權(quán)抵押的前提，是農(nóng)村土地確權(quán)頒證。”董紹輝說，2013年3月到2016年5月，德州市開展了“深化農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)改革”工作，為土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證。經(jīng)過調(diào)查摸底、現(xiàn)場測量、結(jié)果公示、結(jié)果審核、頒發(fā)證書等工作，完成了土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證，解決了土地所有權(quán)、承包權(quán)與經(jīng)營權(quán)不分的問題，為土地流轉(zhuǎn)、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款提供了條件。
武城縣李家戶鎮(zhèn)西店村的祥惠果蔬種植專業(yè)合作社負(fù)責(zé)村里桃園、梨園的運(yùn)營管理，一年需要投入80萬元。以前村里的冷庫、大棚等資產(chǎn)沒有固定資產(chǎn)證，土地也沒有經(jīng)營權(quán)證。合作社想貸款，拿不出抵押物，只能東挪西借想辦法。2018年，村里的土地辦了經(jīng)營權(quán)證，合作社負(fù)責(zé)人就能辦抵押貸款了，再也不用到處借錢。2020年，他們又用225畝土地的經(jīng)營權(quán)貸了120萬元。
從2016年3月開始辦理，到2020年10月底，德州市累計發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款5704筆，金額40多億元。
“自2019年5月開始辦理股權(quán)質(zhì)押貸款后，農(nóng)民也可以把集體資產(chǎn)股權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)一起抵押貸款，解決使用單一抵押物貸款額度低的問題。”德州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局黨組書記、局長孫風(fēng)勇說。
創(chuàng)新機(jī)制
打通抵押關(guān)鍵環(huán)節(jié)
“為了打消銀行的放款風(fēng)險顧慮，我們創(chuàng)新了兩證、一書、一池、一網(wǎng)‘四項機(jī)制’，解決了確權(quán)、評估、擔(dān)保、抵押物處置等幾個關(guān)鍵環(huán)節(jié)的問題，化解了銀行風(fēng)險，保證了順利放款。”孫風(fēng)勇對記者說。
據(jù)了解，為辦好“兩證”，明晰權(quán)屬，德州市通過深化農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)改革和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，分別為農(nóng)民頒發(fā)了《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證》《農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)證》，使農(nóng)民的權(quán)利實現(xiàn)證件化、具體化，確保其用于抵押貸款的權(quán)利合法有效、權(quán)屬明晰。
同時，德州市針對農(nóng)村土地實際資產(chǎn)價值認(rèn)定難的問題，創(chuàng)新建立了土地經(jīng)營權(quán)價值評估機(jī)制。由縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心開展免費(fèi)評估，為農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體出具《土地經(jīng)營權(quán)價值評估認(rèn)定書》，銀行依據(jù)評估價值進(jìn)行放款；縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心為試點銀行提供抵押登記服務(wù)，對抵押物的權(quán)屬、面積、地界、抵押時間等事項依法進(jìn)行登記確認(rèn)，出具《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)他項權(quán)證》，滿足試點銀行開展抵押貸款工作需要。
此外，德州市在全國首創(chuàng)土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款“項目池”承接機(jī)制，縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心從全縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中選擇經(jīng)營狀況好、信譽(yù)度高的優(yōu)質(zhì)主體，建立起風(fēng)險防范“項目池”：當(dāng)借款主體無法正常經(jīng)營、難以償還貸款時，其抵押的土地經(jīng)營權(quán)可由“項目池”中的其他主體承接經(jīng)營，并由承接主體續(xù)繳農(nóng)戶土地租金，以地上附屬物部分償還銀行貸款。“此做法有效解決了抵押的土地經(jīng)營權(quán)變現(xiàn)難、處置難等問題，保障了銀行權(quán)益。”孫風(fēng)勇說，目前，每縣入池優(yōu)質(zhì)主體達(dá)到近100家。
值得一提的是，德州市在全國首創(chuàng)了農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)信息共享系統(tǒng)，將業(yè)務(wù)辦理、數(shù)據(jù)管理、統(tǒng)計分析、土地流轉(zhuǎn)備案及合同管理、抵押貸款登記、以圖管地、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育、融資需求管理等項目都納入系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)口部門確權(quán)信息與銀行的聯(lián)網(wǎng)，解決了銀行以往要到縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心查詢數(shù)據(jù)的麻煩。據(jù)介紹，村民在辦理抵押登記時，銀行可以通過網(wǎng)上提交審核，大大提高了效率，過去需要7到10天完成的貸款手續(xù)，現(xiàn)在最快3天就能完成放款。
強(qiáng)化保障
完善配套服務(wù)體系
“自開展集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押和土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款以來，我市沒有出現(xiàn)過一起不良貸款現(xiàn)象。”德州市農(nóng)村改革與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心主任張洪星說。
為了保證兩項貸款工作長期健康運(yùn)行，德州市配套建立起四項保障制度，形成了覆蓋確權(quán)頒證、流動交易、抵押登記、風(fēng)險防控等環(huán)節(jié)的配套政策與服務(wù)體系。
“一是建立多元一體的抵押物處置制度。我市設(shè)立了縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易中心專項流轉(zhuǎn)處置、信貸產(chǎn)品開發(fā)預(yù)處置、依法訴訟法院處置三種抵押物處置方式，形成了以“項目池”為核心的多元一體抵押物處置制度，提高了風(fēng)險防控能力。二是建立貸款風(fēng)險補(bǔ)償制度。如武城縣政府出資1000萬元設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償金，明確管理部門，實行專戶存儲、專款專用，對銀行土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款出現(xiàn)本息損失的，按30％比例、單筆最高80萬元進(jìn)行補(bǔ)償，有效保障銀行利益。”張洪星說。
此外，據(jù)介紹，德州市還建立了融資擔(dān)保風(fēng)險分散緩釋制度，引進(jìn)國有企業(yè)山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司，為用兩項權(quán)利抵押貸款的農(nóng)戶提供擔(dān)保，增強(qiáng)了風(fēng)險防控能力；建立保險增信保障制度，確定中保財產(chǎn)保險公司、中華聯(lián)合保險公司為農(nóng)地抵押貸款保險增信單位。“同時，我市推動開辦貸款保證保險業(yè)務(wù)，銀行、保險機(jī)構(gòu)各按50％分險。2020年，‘借意險’保險產(chǎn)品為30多名借款人600多萬元貸款提供了保證保險支持。”張洪星說。
《 中國城市報 》（ 2021年01月04日 第07 版）
