今年春節(jié),廣東省深圳市預(yù)計(jì)有超過1600萬人留下過年,龍華區(qū)為留深建設(shè)者舉辦了“數(shù)字人民幣春節(jié)留深紅包”抽獎(jiǎng)活動(dòng)。圖為 2月4日,深圳市龍華區(qū)的一家超市的收銀員掃碼消費(fèi)者抽中的“數(shù)字人民幣春節(jié)留深紅包”。

新華社記者 毛思倩攝

“數(shù)字人民幣紅包使用體驗(yàn)怎么樣?”隨著5萬份北京市數(shù)字人民幣紅包的發(fā)放,春節(jié)期間市民們聊天又有了新話題。這也是繼廣東省深圳市、江蘇省蘇州市之后,又一輪數(shù)字人民幣紅包來襲。

什么是數(shù)字人民幣紅包?有哪些場(chǎng)景消費(fèi)?未來應(yīng)用有哪些方向?對(duì)此,中國(guó)城市報(bào)記者進(jìn)行了采訪分析。

支持離線支付不計(jì)付利息

時(shí)光回溯到2014年,中國(guó)人民銀行開始研究法定數(shù)字貨幣,由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換,與紙鈔和硬幣等價(jià)。

問世最初,數(shù)字貨幣借助手機(jī)APP存在,幾年發(fā)展下來,多種形態(tài)的數(shù)字人民幣錢包相繼面世。

很多人可能會(huì)問,我們常使用的支付寶和微信支付不也是無現(xiàn)金形式嗎?

對(duì)此,中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春解釋,微信、支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施,可以理解為錢包,而數(shù)字人民幣是支付工具,是錢包里的內(nèi)容。

換句話說,支付寶等平臺(tái)只是錢的“搬運(yùn)工”,而數(shù)字貨幣本身就是“錢”。

實(shí)際使用中,數(shù)字貨幣無需網(wǎng)絡(luò),支持離線支付,這也是數(shù)字人民幣區(qū)別于其他移動(dòng)支付手段的特征之一;此外,數(shù)字人民幣兌出和兌回時(shí)不收取手續(xù)費(fèi)。

“在無網(wǎng)環(huán)境下,客戶可使用具備數(shù)字人民幣離線支付功能的APP,通過手機(jī)‘碰一碰’完成轉(zhuǎn)賬或者支付?！蹦麻L(zhǎng)春說。

需要注意的是,雖然都是以數(shù)字形態(tài)出現(xiàn),但銀行卡上的存款數(shù)字按照規(guī)定計(jì)付利息,而數(shù)字人民幣等同現(xiàn)金,不計(jì)付利息。

紙幣有假鈔,那數(shù)字貨幣是否也會(huì)被造假?

“市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了假冒的數(shù)字人民幣錢包,所以和紙鈔時(shí)代一樣,中國(guó)人民銀行依然面臨著防偽和防假的問題,在紙鈔時(shí)代防偽和防假成本高,在數(shù)字人民幣時(shí)代要降低防偽的成本。我們正統(tǒng)籌建設(shè)數(shù)字人民幣的錢包生態(tài),以便于老百姓識(shí)別?！蹦麻L(zhǎng)春表示。

測(cè)試多點(diǎn)開花

消費(fèi)場(chǎng)景涵蓋線上和線下

2020年10月中旬,深圳市聯(lián)合中國(guó)人民銀行,向在深圳的民眾發(fā)放了5萬個(gè)共計(jì)1000萬元的“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”。這是數(shù)字人民幣試點(diǎn)以來,首次大規(guī)模的“公測(cè)”。

今年1月,深圳市龍華區(qū)又啟動(dòng)數(shù)字人民幣春節(jié)紅包活動(dòng),面向在該區(qū)繳納社保的春節(jié)留深人員發(fā)放10萬個(gè)200元紅包。

2月初,蘇州市“數(shù)字人民幣蘇州年貨節(jié)京東專場(chǎng)”活動(dòng)啟動(dòng),面向在蘇州工作或生活的全體市民發(fā)放15萬個(gè)數(shù)字人民幣紅包,每個(gè)紅包金額為200元,總計(jì)3000萬元數(shù)字人民幣。

就在同一時(shí)段內(nèi),北京市圍繞冬奧消費(fèi)全場(chǎng)景,啟動(dòng)“數(shù)字冰雪購(gòu)物節(jié)”數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、教授盤和林在接受記者采訪時(shí)分析,選擇在上述地區(qū)試點(diǎn),首先,從基礎(chǔ)設(shè)施條件來說,這幾個(gè)地方的金融基礎(chǔ)設(shè)施和其他所需要的硬件條件都比較符合;其次,上述城市的電子支付都比較發(fā)達(dá),群眾接受度和智能手機(jī)普及度相對(duì)較高;最后,這幾個(gè)地區(qū)的金融活動(dòng)和貿(mào)易活動(dòng)都比較發(fā)達(dá),更加適合作為試點(diǎn)及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并進(jìn)行修正。

盤和林預(yù)判,未來廣東省廣州市、浙江省杭州市等都有希望入選試點(diǎn)城市。

記者注意到,試點(diǎn)至今,數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)從最初的工、農(nóng)、中、建四大行,擴(kuò)展到工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六大國(guó)有行,部分活動(dòng)還有商業(yè)銀行的參與;使用場(chǎng)景也從線下拓展至線上。

具體執(zhí)行中,試點(diǎn)區(qū)域均是采用預(yù)約登記、抽簽的方式發(fā)放紅包。

需要指出的是,參與預(yù)約登記不代表已獲得數(shù)字人民幣紅包領(lǐng)取資格或“數(shù)字人民幣APP”使用資格,僅限最終中簽用戶可下載使用“數(shù)字人民幣APP”、開通個(gè)人數(shù)字錢包,領(lǐng)取數(shù)字人民幣紅包。

紅包能在哪兒使用?以北京市為例,在線下使用場(chǎng)景中,北京發(fā)放的數(shù)字人民幣紅包可在王府井商圈的商場(chǎng)、酒店、書店等處使用,如北京apm、北京市百貨大樓,以及王府半島酒店、東方君悅大酒店等酒店使用;線上使用場(chǎng)景中,消費(fèi)者可在京東APP、京喜APP上針對(duì)平臺(tái)指定的自營(yíng)實(shí)物商品消費(fèi)。

記者在王府井一些能使用數(shù)字人民幣的店面內(nèi)看到,這些店面收銀處都醒目地?cái)[設(shè)著“歡迎使用數(shù)字人民幣e-CNY”的標(biāo)牌。

中獎(jiǎng)?wù)邚埾壬嬖V記者,支付時(shí)和支付寶類似,要出示付款碼,經(jīng)掃碼槍掃碼后輸入支付密碼進(jìn)行付款。

與此同時(shí),記者獲悉,在北京的活動(dòng)中,中國(guó)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)探索推出了數(shù)字人民幣可視卡“硬錢包”,使用時(shí)只需碰一碰就能付款。

據(jù)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行工作人員介紹,目前數(shù)字人民幣無源可視卡“硬錢包”尚處于受邀辦理體驗(yàn)階段,優(yōu)先發(fā)放給北京市東城區(qū)有積極抗疫經(jīng)歷的老年人。

此外,記者從滴滴出行獲悉,中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所已與滴滴出行達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議,共同研究探索數(shù)字人民幣在智慧出行領(lǐng)域的場(chǎng)景創(chuàng)新和應(yīng)用。

專家:數(shù)字貨幣既要

“發(fā)得了”也要“用得了”

眼下,數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作正加速推進(jìn),整體來看,數(shù)字人民幣試點(diǎn)呈現(xiàn)“多地開花”趨勢(shì),上海、長(zhǎng)沙、成都等城市都放出消息,欲試水?dāng)?shù)字貨幣。

中國(guó)人民大學(xué)教授、金融與證券研究所聯(lián)席所長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為,由于試點(diǎn)區(qū)域、開發(fā)團(tuán)隊(duì)、合作金融機(jī)構(gòu)的不同,各地測(cè)試工作的側(cè)重點(diǎn)也有所差異?！白铋_始的測(cè)試,多是圍繞基本使用和功能;隨著測(cè)試地域的擴(kuò)展、消費(fèi)類型的豐富、使用場(chǎng)景的多元,數(shù)字人民幣最終要實(shí)現(xiàn)同現(xiàn)金功能的正常發(fā)揮?！壁w錫軍說。

下一步,數(shù)字人民幣發(fā)力空間在哪里?

盤和林分析認(rèn)為,一方面,是人群和場(chǎng)景的普及,下一步在普通民眾的日常消費(fèi)場(chǎng)景中,數(shù)字人民幣要扮演更加重要的角色;另一方面,數(shù)字人民幣既要“發(fā)得了”,也要“用得了”,下一步要考慮數(shù)字人民幣如何更加安全地正式發(fā)行,雙層發(fā)行結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性和效率也有待進(jìn)一步驗(yàn)證。

“與數(shù)字人民幣相關(guān)的硬件和軟件設(shè)施也需要進(jìn)一步普及,尤其是商戶,這也是提升數(shù)字人民幣使用積極性以及使用頻率的關(guān)鍵?！北P和林說。

《 中國(guó)城市報(bào) 》( 2021年02月22日  第08 版)