中新社

“你好，辦個會員卡吧，充值有優惠。”餐館、發廊、教育機構、健身房……在我們的生活中，這套“預充值”的話術常常出現在各種消費場景。對于商家而言，消費預付卡模式不僅可以刺激消費者提前消費、享受優惠，更可以實現快速回籠資金、提高經營現金流。

然而，很多機構拿到錢后，有的因為經營不善導致資金鏈斷裂，有的心懷鬼胎，干脆卷錢跑路，消費卡最終就成了一張“白條”。由于缺乏資金監管，消費者去公安報案，常常不夠立案標準；去法院起訴，程序繁瑣費時費力，往往只能吃個“啞巴虧”。

“消費預付卡當前存在發卡隨意、管理混亂的問題，大到連鎖企業，小到干洗店，都在發行自己的卡，消費者一時難以辨別，一旦商家跑路又面臨維權無門。”九江學院國際經濟研究中心主任孫飛在接受中國城市報記者采訪時表示，當前消費預付卡領域亂象叢生，關鍵原因就在缺乏監管上。

美容、健身等生活消費領域

成重災區，維權難度大

“剛辦了兩年的健身卡，辦卡的時候給了很大的優惠，我以為占了便宜，沒想到去了幾次就關門了。”前不久，辦卡遭遇店家跑路的山西省太原市市民夏潔感到一肚子委屈，“拿著辦卡合同去報警，警方說是經濟糾紛，讓去找法院起訴。總共才兩千多塊錢，請律師也不止這個數，只能自認倒霉。”

與夏潔同樣遭遇的還有北京市民李女士。春節前她辦了一張洗車的年卡，春節后再去時被告知老板換了不能用了，和對方協商無果后選擇了投訴，相關工作人員調查后發現對方是轉讓過來的店面，登記后表示只能等找到以前的經營方后才能解決。

根據中國消費者協會發布的《2020年全國消協組織受理投訴情況分析》顯示，去年全國消協組織共受理消費者投訴982249件，其中服務類投訴占總投訴量的50.85%，比重明顯上升。主要集中體現在預付式消費較多的娛樂健身、美容美發、餐飲住宿等服務行業。其中，部分經營者因經營不善等原因，發生關門歇業、易主、變更經營主體、轉移經營地址等情形，既不能繼續按合同約定提供服務，也不采取其他善后措施。另據全國消協組織數據統計，約89.7%的預付卡充值投訴案件不能得到合理解決。

“我們在日常出警中經常遇到此類警情，受害者維權十分困難。”北京市公安局一位基層民警在接受中國城市報記者采訪時表示，公安機關在接到此類報警后，都會出警聯系并當事人督促解決，因為此類案件一般屬于經濟糾紛，公安機關不會直接介入，只有金額和數量達到一定級別后才會轉交經偵部門立案。

記者在采訪中發現，在多起商家跑路事件中，無論是否立案，消費者維權成功的案例都很少。“有些商家本來就實力不強且目的不純，消費者的預付卡就成了他們的‘提款機’，一旦資金鏈斷裂，就徹底失去了承擔責任的能力，損失只能由消費者買單。”孫飛說。

商家隨意發卡，

備案監管沒有跟上

“民營企業在發展過程中很難獲取銀行的信貸支持，發行消費預付卡是我們的融資手段，基本上占我們年度預算資金的三成以上。”內蒙古自治區某餐飲連鎖企業負責人吳先生在接受中國城市報記者采訪時表示，他們每年的發展計劃都會根據預付卡的銷售情況來定。“卡賣得好了，企業流動資金就多了，同時也表明市場對我們的認可度也提高了。”吳先生說。

“商家提前拿到資金，消費者享受價格優惠，消費預付卡本來就是雙贏的事，但一旦缺乏監管，就會成為部分不良商家的牟利工具，影響消費市場的信用體系建設。”在孫飛看來，目前充斥市場的各類消費卡都是商家的自發行為，之所以跑路現象頻發，主要是政府行政部門的監管沒有跟上。

“以前辦卡好歹給張卡，現在只要報手機號就行了，很少有要簽合同的，很多商家甚至連發票都不給開。”河北省廊坊市一家建筑企業負責人王先生對記者說，他平時商務接待較多，包里有十幾張不同的卡，也遇到過店家跑路的事，最后都不了了之。“我們干工程的都有保證金制度，這些商家也應該有這樣的制度。一旦失信就取消他們的辦卡權利，問題就會迎刃而解。”王先生說出了自己的看法。

記者了解到，早在2012年9月商務部發布的《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》就規定了規模發卡企業、集團發卡企業和品牌發卡企業應實行資金存管制度，存管資金比例分別不低于上一季度預收資金余額的20%、30%以及40%，同時也明確了各級商務部門對預付卡備案管理的范圍和企業性質權限。然而在實踐過程中，大量商家都處于“未備案”“不備案”的行列，消費預付卡管理成了“真空地帶”。

“商家與消費建立這種預充值的消費形式，實際上已經跨入了金融監管的范疇。”孫飛告訴記者，國外很多國家都有專門針對預收資金的管理辦法，比如商家發行保證金繳存、設置信托專戶、提供銀行履約保證和同業互保等多種方式，都值得我國學習和借鑒。

“上海經驗”值得借鑒推廣

2019年5月1日，《上海市單用途預付消費卡管理實施辦法》（以下簡稱《辦法》）開始實施。《辦法》明確了信息對接的流程，即經營者應當使用上海市“法人一證通”注冊協同監管服務平臺賬號，提交單用途卡購卡章程和合同、經審計機構審計的上一年度財務報表或納稅證明材料等資料，獲取協同監管服務平臺對接密鑰，并完成業務處理系統與協同監管服務平臺的系統對接。同時，《辦法》建立了風險警示和專用存款賬戶管理機制，對于設立不滿一年的經營者，當其預收資金余額超過20萬元人民幣時，應當將全部預收資金余額采取存管賬戶管理。

“經營者或者其控股股東、實際控制人五年內因單用途卡失信行為被納入嚴重失信主體名單的，以及經營者的法定代表人、主要負責人、實際控制人五年內對相關單用途卡嚴重失信行為負有責任的，屬于嚴重失信情形。”上海市商務委員會相關負責人在接受媒體采訪時表示。

“如今在上海，很多商家門口都有‘信用銘牌’，拿微信掃一下，企業的情況和辦卡情況就一目了然，大家辦卡十分放心。”上海市民劉斌對記者說，信息透明是建立社會信用的前提，也會對商家形成約束。

上海某企業法律顧問蔡合翔認為，《辦法》創造性地提出了信息對接、風險警示和信用治理三大核心制度設計，抓住協同監管服務平臺這一關鍵環節，對系統信息對接、資金風險防控、信用管理、社會共治等作出了規定，變“被動監管”為“主動預警”，變“單邊管理”為“多邊共治”，構建了上海市單用途預付卡的管理框架。

“規定的出臺，不僅會對商家產生一定的震懾和指導作用，同時也引起了執法、司法部門的關注，帶動了相關部門對該問題的深入實踐和研究，最終保證商家的健康成長、市場的正常運營。商業的良性發展讓消費者也更有信心，從而激發出更多的消費動力。”蔡合翔認為。

“管”“服”結合療效好

“國內消費預付卡市場是一個動輒上萬億元的盤子，如何讓其納入政府監管之下并發揮積極的市場作用，需要政府部門和全社會來共同關注。”孫飛認為，對待消費預付卡的問題，各政府相關部門不能只是“一管了之”，更要做好服務。

“對于消費預付卡的管理，設立監管賬戶和讓企業備案都不難，其背后的核心問題是當前小微企業發展過程中融資難的問題。”孫飛指出，商家開出優惠條件吸引客戶辦卡，目的就是為了快速回籠資金，一旦資金被管控起來，商家發卡的積極性就會大大降低，轉而通過一些較為隱秘的優惠活動獲取資金。

此前有媒體報道，上海市單用途預付卡協會調研276家對接發卡企業后發現，超過一半的發卡企業反映發卡越來越困難、資金存管或保險成本太高。“政府委托銀行將這部分錢管起來，也應該提供對等的金融支持產品以幫助企業發展，如此才能激活企業的積極性。”孫飛說。

“客觀地說，預付款式的消費卡模式帶給了商家資金和宣傳方面的優勢的確造就了一批創業創新型項目，但也成為了某些不法商家的詐騙工具，對消費者利益造成損害。”蔡合翔認為，對于惡意詐騙消費者的違法犯罪行為，司法機關應予以介入，涉及人數較多的，檢察機關公訴部門可以提起公訴，從而提升此類犯罪的違法成本，保護行業健康發展。

“很多商業層面的創新發展，一般都會快于法律的規定和大眾的認知。未來，在創業創新的蓬勃土壤里以及資本的加持下，消費卡和眾籌等預付款式的營銷或創業模式或將越來越多。”在蔡合翔看來，市場法則會自然篩選優秀的“種子”和“幼苗”，法律和政策予以良性引導，消費預付卡的未來仍充滿希望。