德州農民到農村商業銀行利用集體資產股權和土地承包經營權抵押貸款。宋延濤攝

德州市武城縣農村綜合產權交易中心。宋延濤攝

“今年秋天收玉米時流動資金緊張，而貸款擔保人又不好找，我就用農村集體股權做質押，在武城農商銀行貸款80萬元，解決了流動資金緊張的難題。”2020年12月26日，山東省德州市武城縣志遠糧棉種植專業合作社理事長牛文忠對記者說。

記者注意到，德州市農村集體產權制度改革后，農民又多了一項改革紅利，集體資產股權不再是賬面上的數字，而成了可以轉化為資金的資本。農民不僅可以用它直接分紅，也可以質押貸款，解決生產經營急需。

據了解，2020年7月16日，武城縣農村集體資產股權質押貸款試點取得初步成效的案例，被全國農村集體產權制度改革部際聯系會議辦公室宣傳推廣，為多地農村集體產權制度改革提供了借鑒經驗。除了武城縣，德州市還有一項土地經營權抵押貸款的經驗被農業農村部在全國推廣。

“長期以來，農業農村發展資金不足，面臨‘失血、貧血’問題。特別是要做好鄉村振興這個答卷，解決‘錢從哪里來’是一道必答題。近年來，德州市認真貫徹落實黨中央、國務院關于農村改革的一系列政策要求，深化農村土地承包經營權改革、農村集體產權制度改革，促進‘農地三權分置’，推進金融創新，探索開展土地經營權抵押、集體資產股權質押貸款新模式，有效盤活了農村沉睡資源，促進了新型農業經營主體發展，推動了金融資本進農業、進農村，為進一步實施好鄉村振興戰略提供了重要的要素支撐。”德州市委副書記、市長楊洪濤說。

據介紹，截至目前，德州市累計辦理土地經營權抵押和集體資產股權質押貸款41多億元，居全國首位。

“兩權”抵押

賦能農村經濟發展

有效抵押物不足是農民在貸款中遇到的普遍問題。對此，德州市開展農村集體資產股權質押和土地經營權抵押貸款，增加了農民的抵押物，盤活了農村的沉睡資產。

據了解，目前德州農民面對農村集體資產股權質押貸款和土地經營權抵押貸款時，既可以分別使用，也可以一起使用。“股權質押貸款可以把集體資產中個人的部分間接變現。農民群眾要想質押，首先要明晰股權、確權分股。股權質押貸款的基礎，是農村集體產權制度改革。”德州市副市長董紹輝說。

2017年8月至2018年底，德州市率先在全國開展農村集體產權制度改革，通過對農村集體資產清查盤點、村集體成員界定、量化折股等環節，帶動各村成立集體經濟股份合作社，把股權量化到每位集體成員。“農村集體產權制度改革就是把集體的經營性資產確權到戶，量化到人，實現村民對集體資產的占有、使用及收益分配的權利。”董紹輝說。

有了股權證，農民不僅能獲得分紅，還可以將其作為抵押物，從銀行貸款，解決生產經營中的資金困難。武城縣武城鎮方河溝村糧食經營戶方文平，在2020年秋天收玉米流動資金不足時，就用“股權＋擔保人”的方式，從銀行貸到了20萬元。

自2019年5月開始辦理股權質押貸款，到2020年8月底，德州市共辦理股權質押貸款193筆，金額為8050萬元。

此外，早在2016年，德州市就開展了土地經營權抵押貸款工作，用土地經營權為農民提供生產經營急需資金。“土地經營權抵押的前提，是農村土地確權頒證。”董紹輝說，2013年3月到2016年5月，德州市開展了“深化農村土地承包經營權改革”工作，為土地承包經營權確權頒證。經過調查摸底、現場測量、結果公示、結果審核、頒發證書等工作，完成了土地承包經營權確權頒證，解決了土地所有權、承包權與經營權不分的問題，為土地流轉、土地經營權抵押貸款提供了條件。

武城縣李家戶鎮西店村的祥惠果蔬種植專業合作社負責村里桃園、梨園的運營管理，一年需要投入80萬元。以前村里的冷庫、大棚等資產沒有固定資產證，土地也沒有經營權證。合作社想貸款，拿不出抵押物，只能東挪西借想辦法。2018年，村里的土地辦了經營權證，合作社負責人就能辦抵押貸款了，再也不用到處借錢。2020年，他們又用225畝土地的經營權貸了120萬元。

從2016年3月開始辦理，到2020年10月底，德州市累計發放土地經營權抵押貸款5704筆，金額40多億元。

“自2019年5月開始辦理股權質押貸款后，農民也可以把集體資產股權和土地承包經營權一起抵押貸款，解決使用單一抵押物貸款額度低的問題。”德州市農業農村局黨組書記、局長孫風勇說。

創新機制

打通抵押關鍵環節

“為了打消銀行的放款風險顧慮，我們創新了兩證、一書、一池、一網‘四項機制’，解決了確權、評估、擔保、抵押物處置等幾個關鍵環節的問題，化解了銀行風險，保證了順利放款。”孫風勇對記者說。

據了解，為辦好“兩證”，明晰權屬，德州市通過深化農村土地承包經營權改革和農村集體產權制度改革，分別為農民頒發了《農村土地經營權證》《農村集體資產股權證》，使農民的權利實現證件化、具體化，確保其用于抵押貸款的權利合法有效、權屬明晰。

同時，德州市針對農村土地實際資產價值認定難的問題，創新建立了土地經營權價值評估機制。由縣農村綜合產權交易中心開展免費評估，為農戶和新型農業經營主體出具《土地經營權價值評估認定書》，銀行依據評估價值進行放款；縣農村綜合產權交易中心為試點銀行提供抵押登記服務，對抵押物的權屬、面積、地界、抵押時間等事項依法進行登記確認，出具《農村土地承包經營權他項權證》，滿足試點銀行開展抵押貸款工作需要。

此外，德州市在全國首創土地經營權抵押貸款“項目池”承接機制，縣農村綜合產權交易中心從全縣新型農業經營主體中選擇經營狀況好、信譽度高的優質主體，建立起風險防范“項目池”：當借款主體無法正常經營、難以償還貸款時，其抵押的土地經營權可由“項目池”中的其他主體承接經營，并由承接主體續繳農戶土地租金，以地上附屬物部分償還銀行貸款。“此做法有效解決了抵押的土地經營權變現難、處置難等問題，保障了銀行權益。”孫風勇說，目前，每縣入池優質主體達到近100家。

值得一提的是，德州市在全國首創了農村綜合產權信息共享系統，將業務辦理、數據管理、統計分析、土地流轉備案及合同管理、抵押貸款登記、以圖管地、新型農業經營主體培育、融資需求管理等項目都納入系統，實現農口部門確權信息與銀行的聯網，解決了銀行以往要到縣農村綜合產權交易中心查詢數據的麻煩。據介紹，村民在辦理抵押登記時，銀行可以通過網上提交審核，大大提高了效率，過去需要7到10天完成的貸款手續，現在最快3天就能完成放款。

強化保障

完善配套服務體系

“自開展集體資產股權質押和土地承包經營權抵押貸款以來，我市沒有出現過一起不良貸款現象。”德州市農村改革與經濟發展中心主任張洪星說。

為了保證兩項貸款工作長期健康運行，德州市配套建立起四項保障制度，形成了覆蓋確權頒證、流動交易、抵押登記、風險防控等環節的配套政策與服務體系。

“一是建立多元一體的抵押物處置制度。我市設立了縣農村綜合產權交易中心專項流轉處置、信貸產品開發預處置、依法訴訟法院處置三種抵押物處置方式，形成了以“項目池”為核心的多元一體抵押物處置制度，提高了風險防控能力。二是建立貸款風險補償制度。如武城縣政府出資1000萬元設立風險補償金，明確管理部門，實行專戶存儲、專款專用，對銀行土地經營權抵押貸款出現本息損失的，按30％比例、單筆最高80萬元進行補償，有效保障銀行利益。”張洪星說。

此外，據介紹，德州市還建立了融資擔保風險分散緩釋制度，引進國有企業山東省農業發展信貸擔保有限責任公司，為用兩項權利抵押貸款的農戶提供擔保，增強了風險防控能力；建立保險增信保障制度，確定中保財產保險公司、中華聯合保險公司為農地抵押貸款保險增信單位。“同時，我市推動開辦貸款保證保險業務，銀行、保險機構各按50％分險。2020年，‘借意險’保險產品為30多名借款人600多萬元貸款提供了保證保險支持。”張洪星說。

《 中國城市報 》（ 2021年01月04日  第07 版）